Summary

今回は、あのアインシュタインが「人類最大の発明」と絶賛したという噂が生まれるほどの強烈な力、「複利」について解説します！

「利息が利息を生む」というシンプルなルールが、あなたの資産にどれほど強力なインパクトを与えるのか？ その力が「負の方向」に働くとどうなるのか？雪だるま式にあなたの資産が“増減”する仕組みについて学んでいきます！

あの秀吉を驚愕させた？「複利」

複利とは、簡単に言うと「雪だるま式にお金が増える仕組み」のことです。

複利の力を表した有名な逸話をご紹介しましょう。

かつて、豊臣秀吉が家臣の曽呂利新左衛門（そろり しんざえもん）に「褒美は何が欲しい？」と聞いた時、新左衛門は「今日は米1粒、明日はその倍の2粒、明後日はさらにその倍の4粒……と、30日間、毎日倍の米をください」と答えました。

秀吉は「そんなささやかなもので良いのか」と笑って承諾しましたが、これが大間違い！

  • 2週間後: 8,192粒。ちょっと多めの一食分（一合≒6500粒）くらいで、まだ可愛いものです。
  • 3週間後: 1,048,576粒。約161合（約24kg）です。そろそろ保管場所に困り始める頃でしょうか。
  • 最終日（30日目）: 536,870,912粒！ 重さに換算すると、10トン以上。日本人1人が1年間に食べるお米の量は平均して約50kgと言われていますので、30日目にもらう量だけでも、1人で食べるには200年以上かかる計算です。

初日から30日目までの合計を計算すると、その数は 1,073,741,823 粒（20トン以上）！
秀吉はこの異常な増え方に気づき、「別の褒美に変えてくれ」と泣きついたと言われています。

以上は極端な例ではありますが、「複利」が隠し持つとんでもないパワーを感じられますね。

InvesTechie（インベステッキー）へようこそ！

あなたの日常生活や家計に影響を及ぼすかもしれない、経済とテクノロジーの最前線について、できるだけ簡単に、わかりやすさ重視で紐解いていきます！
今日もInvesTechieと一緒に、楽しみながら最新の知恵をコレクションしていきましょう！

雪だるま式にあなたのお金が“増減”する仕組み

複利のメカニズム：なぜ「雪だるま」は勝手に走り出すのか？

さて、まずは「複利」って一体なんなの？ってところからお話しします。

よく比較されるのが「単利」です。
これは、最初に預けた「元本」にだけ利息がつく、いわば「平地で雪玉をペタペタ大きくする」ようなもの。あなたの頑張り（元本）以上のスピードは出ません。

対して「複利」は、ついた利息をまた元本に組み入れて、その「利息がさらに利息を連れてくる」仕組みなんです。例えるなら「雪だるまを斜面の上から転がす」ようなもの！

最初は小さな玉でも、転がるうちに周りの雪を巻き込んで、自分の重みでどんどん加速し、時間が経つほど巨大な塊になります。

より具体的に、100万円を年利5％で運用したシミュレーションを見てみましょう。

運用期間 単利の金額 複利の金額 差額
開始時 1,000,000円 1,000,000円 0円
10年後 1,500,000円 1,628,895円 128,895円
20年後 2,000,000円 2,653,298円 653,298円
30年後 2,500,000円 4,321,942円 1,821,942円

30年後にはなんと約182万円もの差がつく計算になります！

ポイントは「後半の伸び」です。10年目までは大したことないように見えますが、20年、30年と経つにつれて、複利の力で資産の雪だるまは爆発的に巨大化します。

あなたの資産がいつ2倍になるか：「72の法則」

「でも、そんなに劇的に増える実感がないな……」と思う方もいるかもしれません。
人間の脳は「1, 2, 3……」という足し算（直線的な変化）を理解するのは得意でも、「1, 2, 4, 8……」という倍々ゲーム（指数関数的な変化）を直感的に捉えるのが苦手だそうです。

そこで、「あなたが投資したり預けたりしたお金（元本）が何年で倍になるか」をサクッと概算する方法をご紹介します。
それが、「72の法則」です！

計算は超簡単。「72 ÷ 金利（％）＝倍になる年数」です。
例として、代表的な運用対象の想定金利（利回り）ごとに、倍になる年数を比較してみましょう！

運用対象例 想定金利（利回り） 倍になる年数
かつてのメガバンク普通預金 0.001% 72,000年
現在のメガバンク普通預金 0.3% 240年
ネット銀行定期預金 1% 72年
債券投資 3% 24年
株式投資 8% 9年

※2026年時点の実績を参考にはしていますがあくまでも仮定の数値です。

保有している資産の金利（利回り）を知らないという方は、これを機に調べてみると良いかもしれません。

また、「72 ÷ 倍になる年数＝金利（％）」で計算すると、「○○年で元本が倍になるためには金利（利回り）が何%必要か」を概算することも可能です！

これでみなさん、日常生活で「金利（利回り）〇〇%」という情報を見たときに、その数字で72を割る癖ができるかもしれませんね笑
「なるほど、それだと元本が倍になるまで〇〇年かかるのね」と。

テクノロジーも「複利」で進化する

複利の力は、資産運用に限られません。
例えば、テクノロジーの世界でも同様のことが当てはまると言えるでしょう。

インテルの創業者、ゴードン・ムーアが唱えた「ムーアの法則」。これは、半導体の性能が約18ヶ月〜2年ごとに倍になるという法則です。
いま私たちの手元にあるスマホが、数十年前のスーパーコンピューターを超える性能を持っているのは、このようにテクノロジーも指数関数的な成長を遂げているからなのです。

敵に回すと最凶：リボ払いから生まれる「恐ろしい負の雪だるま」

複利を味方にすれば天国ですが、敵に回すとそこは地獄です。
その最たる例が、クレジットカードの「リボ払い」。

リボ払いの手数料は、年率15％前後という驚異的な高さが珍しくありません。
例えば、50万円の買い物を年率15％のリボ払いにして、毎月1万円ずつ返すとします。

ここまで読んでいただいたあなたなら、この返済が50ヶ月で終わらないことにはお気づきでしょう。
年率15％の手数料が重くのしかかることで、完済までには約79ヶ月（6年半以上）かかり、支払総額は約79万円（元の金額の+29万円！）にまで膨れ上がります。

これぞ「負の複利」！
さらに勘の良いあなたはもうお気づきかもしれませんね。
そう、以前の記事で解説した「インフレ」も、「負の複利」つまりあなたの資産を削る力として働く可能性が大いに存在します。一方、借金をうまく活用することによって得をする人たちもいます。

詳しくはこちらの記事（リンク添付）をご覧ください！